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Bancos múltiples dan pasos firmes para su transformación digital



La situación derivada de la pandemia del COVID-19, que afecta a todos los países del mundo, ha obligado a las autoridades gubernamentales a actuar de forma inmediata, con la puesta en marcha de medidas preventivas tanto en el ámbito médico como en el económico, en interés de evitar la propagación de la enfermedad, el desbordamiento de los centros de salud, así como los efectos perniciosos en las actividades productivas, el empleo y en la demanda. En ese sentido, cabe destacar la agilidad con la que el gobierno actuó a través de la implementación de acciones preventivas de salud pública y las medidas de apoyo a las personas y el empleo, este último mediante los programas de FASE I, FASE II y Pa’ ti. En referencia al sector financiero, se destacan las medidas que rápidamente tomó el Banco Central de la República Dominicana, en la segunda quincena



de marzo, con la aprobación de un conjunto de Resoluciones tendentes a la canalización de recursos a los sectores productivos y al consumo, a través de la liberalización del encaje legal para otorgar préstamos en condiciones especiales; y también de apoyo de liquidez por medio de operaciones de repos para el otorgamiento de créditos. Además, medidas de flexibilización del Reglamento de Evaluación de Activos en interés de facilitar que las condiciones de los préstamos a las empresas y a las personas no se deteriorasen, ante los efectos derivados por las medidas de excepción y cuarentena que afectaron la generación de ingresos y por lo tanto la capacidad de pago de los deudores; esto con el objetivo de mitigar los efectos del COVID-19, para que una vez se vuelva a la normalidad sea con el menor daño causado.

Es importante destacar el esfuerzo realizado por los bancos múltiples del país que mantuvieron los servicios bancarios a disposición del público, no solo cubriendo sus necesidades de financiación y de pagos, sino también otorgando facilidades especiales y flexibilización para el pago de deuda, con la finalidad de apoyar a sus clientes en medio de esta pandemia. También, el Comité Ejecutivo de la ABA dio inicio a una serie de reuniones permanentes, interactuando y manteniendo encuentros con las autoridades regulatorias y de supervisión para consensuar aspectos relacionados al sector, a los fines de colaborar y formar parte de varias iniciativas de mitigación de impacto de esta crisis. Finalmente, queremos resaltar la importancia de que sigamos aunando esfuerzos, todos juntos, en interés de superar los efectos del COVID-19 en nuestra economía.


Las medidas de flexibilización y canalización de fondos mediante la liberalización de recursos del encaje por el Banco Central, a partir de la segunda quincena de marzo, permitieron que la cartera de préstamos al sector privado pudiese cerrar con un aumento en el trimestre de RD$10.5 mil millones, amortiguando el efecto inicial del COVID-19.

ACTIVOS Los activos de los bancos múltiples alcanzaron al final del mes de marzo de 2020 un valor de RDS1,774.5 mil millones, lo que significó un incremento de RD$41.7 mil millones durante los tres primeros meses del año, equivalente a un crecimiento del 2.4%. Aunque, comparativamente con respecto al crecimiento del 3.3% mostrado en igual trimestre del año anterior se observa una desaceleración de la actividad, esto sin considerar que el 72% del crecimiento experimentado se generó en el mes de marzo, en alguna forma, producto de las medidas adoptadas por el Banco Central1 a partir de la segunda quincena de dicho mes. Cabe destacar que la banca múltiple representa el 87.0% del total de los activos de las entidades de intermediación reguladas.

CARTERA DE PRÉSTAMOS La cartera de préstamos bruta durante el trimestre presenta una disminución de 1.6%, al pasar de los RD$1,058.5 mil millones en diciembre 2019 a los RD$1,041.8 mil millones al mes de marzo de 2020, con un decrecimiento en términos absolutos de RD$16.7 mil millones. La reducción en el crédito estuvo influida principalmente por el sector público, que presenta una disminución de RD$27.2 mil millones, lo que significó una contracción en el crédito al sector público del 35.6% durante el trimestre. También se puede destacar que el total de la cartera concentra el 57.6% de los activos al final del mes de marzo, pero siendo este monto inferior en un 2.3% comparado con el valor reflejado al final del 2019.

En referencia al crédito al sector privado, este tuvo un crecimiento durante el primer trimestre de RD$10.5 mil millones lo que en términos relativos significó un incremento del 1.07%. En este sentido, se destacan los aumentos en los recursos canalizados principalmente en los préstamos al comercio al por mayor y por menor, RD$4.9 mil millones; construcción, RD$3.4 mil millones; préstamos de consumo, RD$2.5 mil millones; hoteles y restaurantes, RD$1.7 mil millones; adquisición de viviendas, RD$1.6 mil millones; servicios comunitarios y sociales, RD$1.0 mil millones, y agricultura, RD$0.3 mil millones. Mientras que, las reducciones se presentaron principalmente en industria manufacturera, RD$3.1 mil millones; tarjetas de crédito, RD$2.6 mil millones; electricidad y gas, RD$0.6 mil millones, y servicios inmobiliarios, RD$0.5 mil millones.


La cartera de crédito vencida experimentó un incremento durante el trimestre del 31.5%, al pasar de RD$15.9 mil millones en diciembre 2019 a RD$20.9 mil millones al mes de marzo de 2020, lo que influyó a que el indicador de la cartera vencida sobre cartera total variase del 1.51 % mostrado en diciembre del 2019 al 2.01% en marzo de 2020. Por su parte, las provisiones de cartera se incrementaron en RD$1.2 mil millones durante el trimestre para alcanzar al mes de marzo los RD$30.7 mil millones, lo que conllevó a presentar un índice de cobertura de provisiones sobre cartera vencida de 1.47% al mes de marzo del 2020, menor al registrado en marzo y diciembre del año anterior; aunque se sigue mostrando con buena cobertura ya que significa que por cada peso en cartera vencida existen RD$1.47 de provisiones.


DISPONIBILIDADES

Los fondos disponibles, con una participación del 16.4% en los activos, alcanzaron un valor de RD$290.4 mil millones al final de marzo, lo que significó un aumento del 10.4%, que en términos absolutos representa un incremento de RD$27.4 mil millones durante el trimestre. Dentro de los fondos disponibles, cabe destacar el incremento de RD$38.4 mil millones en las disponibilidades en bancos del extranjero y de RD$0.4 mil millones en disponibilidades en bancos del país. Mientras que, las disponibilidades en caja, disponibilidades en Banco Central y otras disponibilidades, presentaron reducción de RD$6.6 mil millones, RD$4.1 mil millones y RD$0.7 mil millones respectivamente.

INVERSIONES EN INSTRUMENTOS DE DEUDA Por otra parte, las inversiones en instrumentos de deuda conformadas por las inversiones negociables, inversiones disponibles para la venta, inversiones mantenidas hasta vencimiento y otras inversiones en instrumentos de deuda, representaron en términos netos el 20.8% de los activos, aumentando su participación con respecto a diciembre de 2019 en 0.8%. Durante el trimestre, esto representó un crecimiento del 7.0% al pasar de los RD$339.8 mil millones en diciembre del 2019 a RD$363.6 mil millones al mes de marzo 2020, lo que significó un aumento en términos absolutos de RD$23.7 mil millones. Se puede destacar que las inversiones están en un 96.5% dentro de las denominadas otras inversiones en instrumentos de deuda, el 3.4% distribuidas en inversiones disponibles para la venta y el 0.1% en inversiones mantenidas hasta vencimiento.

PASIVOS El total de pasivos conformados por las obligaciones con el público, los fondos interbancarios, los depósitos de instituciones financieras del país y del exterior, los fondos tomados a préstamo, las aceptaciones en circulación, los valores en circulación, otros pasivos y obligaciones subordinadas, se incrementaron en RD$37.3 mil millones, al pasar de los RD$1,550.4 mil millones en diciembre del 2019 a los RD$1,587.7 mil millones al mes de marzo del 2020, lo que significó un crecimiento en términos relativos durante el trimestre del 2.4%.

El crecimiento de los pasivos totales fue producto principalmente por el aumento de RD$21.9 mil millones de las obligaciones con el público, RD$6.2 mil millones en depósitos de instituciones financieras del país, RD$23.9 mil millones de obligaciones por pactos de recompra de títulos y RD$14.2 mil millones en valores en circulación; y el efecto de disminución generado por los fondos tomados a instituciones financieras del exterior, que se redujeron en RD$29.4 mil millones.

Cabe destacar que los depósitos con el público, en referencia a los depósitos a la vista, los depósitos de ahorro y los depósitos a plazo, aumentaron en RD$21.9 mil millones al pasar de los RD$995.4 mil millones en diciembre del 2019 a los RD$1,017.3 mil millones al mes de marzo del 2020. Dicho incremento estuvo influenciado principalmente por el crecimiento de los depósitos de ahorro que se aumentaron en RD$21.5 mil millones y RD$25.1 mil millones en los depósitos a plazo, pues los depósitos a la vista experimentaron una reducción en el trimestre de RD$ 24.9 mil millones.

PATRIMONIO TÉCNICO Respecto al patrimonio técnico, que excluye los beneficios del periodo pero incluye la deuda subordinada, se puede destacar que pasó de los RD$202.5 mil millones en diciembre del 2019 a los RD$230.0 mil millones al mes de marzo de 2020, para un aumento del 13.6%, lo que en términos absolutos significa un incremento de RD$27.5 mil millones durante el trimestre. Esto estuvo influido, principalmente, por el aumento del capital, las reservas patrimoniales y los beneficios retenidos, lo que unido a una adecuada gestión y distribución de sus activos permitió alcanzar un índice de solvencia del 16.7%, un 67.0% por encima de lo establecido por la Ley Monetaria y Financiera 183-02.

BENEFICIOS Y RENTABILIDAD El nivel de beneficios alcanzado por la banca múltiple al mes de marzo del 2020, fue de RD$7.9 mil millones, con un aumento de RD$1,782 millones con respecto a los beneficios2 de igual trimestre del 2019, es decir un incremento de 28.8%. El crecimiento de los beneficios se relacionó en proporción con el aumento de los activos y el patrimonio, pues la rentabilidad económica y rentabilidad financiera fue del 2.18% y 20.52%, superior a la mostrada en igual periodo anterior, ya que al mes de marzo 2019 eran del 1.96% y 18.61% respectivamente. Por otra parte, de los bancos múltiples 12 presentan beneficios superiores a los mostrados en igual periodo anterior.

Desarrollo de la Banca Digital en República Dominicana y sus perspectivas

Por: Julio Lozano y Katherine Cabral

En las últimas décadas, nuestras vidas en términos sociales, económicos y culturales, han sido transformadas por la tecnología. Estos desarrollos han revolucionado nuestra forma de realizar ciertas actividades cotidianas, aumentando la calidad de vida de las personas en todo el mundo 1 . Las nuevas tecnologías están impulsando industrias claves como la salud, educación, comercio, energía y transporte. Se espera que esta “Revolución Digital” (“Cuarta Revolución Industrial”) supere a las anteriores en cuanto a escala, alcance y complejidad 2 .

El sistema financiero no ha escapado a las tendencias de “la era Digital”. Así, los bancos se transforman rápidamente con el objetivo de convertirse en “bancos digitales”, adaptándose a las nuevas demandas de los consumidores en un contexto en el que se estima que en unos pocos años, el 75% de ellos pertenecerán a la generación “millenial”, definidos como aquellas personas que se valen de la tecnología para llevar a cabo gran parte de sus actividades básicas cotidianas 3 .

Como parte de su transformación digital, los bancos han desarrollado una serie de productos y servicios financieros que reducen el costo de las transacciones, haciéndolas más rápidas y eficientes, lo que contribuye a elevar la calidad de vida y los niveles de productividad. Además, la tecnología permite a las entidades financieras operar con menores costos operativos y mayor eficiencia, resultando esto en una mayor capacidad para desarrollar canales alternativos que permiten “acercar el banco a las personas”, sobre todo a aquellas no bancarizadas, elevando los niveles de inclusión financiera 4 . El presente trabajo tiene 3 objetivos: 1) verificar los avances que el sistema bancario ha tenido durante los últimos años en su camino hacia la “digitalización”, 2) constatar el nivel de desarrollo de la Banca Digital en República Dominicana en comparación con otras regiones del mundo, y 3) conocer las perspectivas que tienen los bancos sobre este tema.

 Para saber más en el enlace clip:

ABA ASOCIACIÓN DE BANCOS COMERCIALES DE LA REPÚBLICA DOMINICANA, INC. BOLETÍN